PSD2 en Actualidad Jurídica

Actualidad jurídica #1 – Banca electrónica, pagos y deshaucios

En gustavomirabal.es nos hemos abierto a la temática jurídica. Como sabemos Gustavo Mirabal Castro es un abogado con gran trayectoria. Es por ello que decidimos inaugurar un espacio llamado “Actualidad jurídica”. Es este espacio estudiaremos la tendencia de las leyes y el impacto de la nueva legislación en la vida diaria.

En este primer artículo trataremos 2 temas de gran interés de la actualidad jurídica como son los siguientes:

  1. La nueva legislación PSD2 que afecta los servicios de banca en línea y pagos electrónicos.
  2. Modificaciones en la jurisprudencia de los deshaucios hipotecarios beneficiando a los deudores. Esta modificación elimina los efectos de las clausulas de vencimiento anticipado.

Esperamos que esta publicación semanal sea de tu interés y te permita estar más preparado para afrontar el mundo actual. Conoce la actualidad jurídica, tus derechos y los cambios del entorno legal para poder afrontar mejor la vida. Gustavo Mirabal está interesado en que conozcas la ley y si estás interesado puedes contactarlo para asesoría legal adicional.

Actualidad jurídica 1 – La nueva legislación PSD2 ¿Qué significa para el ciudadano común?

La legislación conocida como PSD2 permite el acceso a terceros a la infraestructura bancaria. Además impulsa la seguridad de los usuarios conectados a través de las aplicaciones de terceros.

A esta legislación se le conoce como P2D2 por sus siglas en inglés que corresponden con Payment Service Directive. La mencionada directiva comenzará a aplicar a partir del 14 de septiembre de 2019. La misma representa la actualización de la norma del mismo nombre que ha estado aplicando desde el año 2007.

Su entrada en vigencia revolucionará ciertos aspectos del acceso y seguridad a los servicios bancarios. Es por ello que debemos ponernos a tono si no deseamos tener problemas para acceder a nuestros servicios.

¿Qué nos trae de nuevo la PSD2 a la actualidad jurídica?

Básicamente la nueva directiva abre la infraestructura bancaria a proveedores tercerizados de medios de pago. A estos proveedores se les conoce por sus siglas TPPs (en inglés Third Party Payment Service Providers). Estos proveedores serán nuevos competidores en el segmento de medios de pago.

Así como paypal, payoneer, visa, maestro o master, los nuevos proveedores tendrán menos obstáculos para entrar en este mundo. Para ello los bancos se han tenido que adaptar para abrir sus plataformas en lo que se ha dado por conocer como Open Banking. Aunque deberán cumplir con la misma reglamentación de los actuales TPPs, se espera que aumente la competencia. Nuevas empresas, más competencia y más beneficios para los usuarios.

Uno de los efectos inmediatos será el que los pagos online podrán ejecutarse de inmediato (como ya ocurre en algunos países). Estos proveedores de pagos podrán ejecutar la transacción directamente en la plataforma bancaria y hacerla efectiva de inmediato. La actualidad jurídica en beneficio de los nuevos servicios bancarios.

PSD2 en Actualidad Jurídica
PSD2 en Actualidad Jurídica

¿Y el acceso de terceros no hará inseguras las transacciones bancarias?

El ingreso de terceros en las plataformas bancarias ha despertado mucha suspicacia sobre temas de seguridad. La realidad es que la implementación de autenticación de dos factores tenderá a hacer esto más seguro. Entre los factores que se podrán usar para la autenticación de los usuarios están:

  • Contraseña de seguridad o PIN
  • Teléfono móvil
  • Número de tarjeta
  • Factores biométricos como pueden ser la huella digital o el escaneo del iris

El almacenamiento de todos estos datos será seguro y de manera independiente. Esto hará que sin la totalidad de los datos sea imposible hacerse pasar por el usuario.

Diagrama Open Banking IBM - Actualidad Jurídica
Diagrama Open Banking IBM – Actualidad Jurídica

¿Qué deben hacer los comercios para adaptarse?

Se recomienda a los comercios verificar si las pasarelas de pago que están usando actualmente se encuentran adaptadas. Así mismo muchos comercios ya poseen pasarlas de pago con seguridad de dos factores por lo cual no habrán muchos cambios.

Las únicas excepciones al sistema de autenticación de dos factores será cuando el pago sea iniciado desde el correo, el teléfono o para pagos con tarjetas de crédito anónimas.

¿Y la banca online como será afectada con la nueva directiva?

La autenticación reforzada tendrá carácter obligatorio para acceder a la banca en línea. De esta manera se recurre al móvil o a la aplicación móvil del banco para suministrar una clave temporal para el acceso al banco.

Muchos bancos han informado a sus clientes pero nosotros queremos ayudar a que todos estén atentos. Sin el celular no podrá accederse pues la clave temporal tiene carácter obligatorio. Ya muchos bancos han realizado dichos cambios y notificado a sus usuarios.

Este factor de autenticación según la nueva ley tendrá su flexibilidad. La directiva ha impuesto un mínimo de pedir el factor de autenticación cada 90 días o cuando lo considere conveniente. De esta manera se garantiza la facilidad de uso y a la vez se refuerza la seguridad bancaria.

La tecnología al servicio de la seguridad y el usuario.

Actualidad jurídica 2 – Se elimina el vencimiento anticipado para créditos hipotecarios en España

En base a las exigencias del Tribunal de Justicia Europeo, el Tribunal Supremo establece que los plazos a aplicar serán los de la LCCI. La LCCI es la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario. De esta manera se acaba con las clausulas de vencimiento anticipado consideradas contra la ley y abusivas.

Esto abre la oportunidad a los afectados a salir de procesos judiciales basados en el vencimiento anticipado. Estos casos deben ser sobreseídos de inmediato.  Ello no implica que no se pueda abrir un proceso nuevo cuando el vencimiento corresponda con los establecidos en la LCCI.

Los pendientes de la sentencia del Tribunal Supremo de España

En la actualidad jurídica queda pendiente cual será el trámite si el deshaucio fue practicado anticipadamente. El tribunal de Justicia de la Unión Europea exigió socorrer a los clientes que firmaron hipotecas. El mismo entiende que los clientes están en situación de “inferioridad” frente al banco. Esto abre la puerta a devoluciones u otras medidas.

Tribunal de Justicia Europeo en Actualidad Jurídica
Tribunal de Justicia Europeo en Actualidad Jurídica

¿Cuáles son los plazos establecidos por la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario?

La LCCI establece los siguientes plazos para la ejecución de los deshaucios:

  • En la primera mitad del plazo de la hipoteca no se podrá ejecutar el crédito hasta que la demora no exceda un 3% del capital concedido o se alcance un equivalente a un total de 12 cuotas sin pago.
  • En la segunda mitad del plazo del crédito para iniciar el procedimiento de deshaucio el porcentaje adeudado sin paga debe ser mayor o igual al 7% o las mensualidades en estado de mora serán 15 mensualidades mínimas para proceder.

Con estos cambios el ciudadano puede estar más protegido y se evita un colapso del sistema financiero por deudas mientras se protege al ciudadano. Esperamos que poco a poco esto ayude a aliviar a las familias y reduzca los efectos de la crisis.

Esperamos que “Actualidad jurídica” sea una de las publicaciones semanales que desees consultar con frecuencia. Contactamos contigo para nuestra próxima edición de “Actualidad jurídica”. Dura lex sed lex (La ley es dura, pero es la ley).

Fuentes:

https://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/10082713/09/19/La-compra-por-Internet-mas-segura-desde-manana-en-Europa-con-la-nueva-directiva-de-servicios-de-pago.html

https://www.eleconomista.es/legislacion/noticias/10079151/09/19/El-Supremo-abre-una-nueva-via-de-reclamacion-para-los-vencimientos-anticipados-por-impago-de-la-hipoteca.html

 

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